加拿大华人房贷再融资闹纠纷

加拿大华人再融资贷款竟遭银行“变相”还款！房贷暴涨近20万

一位来自安大略省汉密尔顿的中国籍卡车司机Raymond Chen，原本希望通过房贷再融资来解决高利息债务问题。然而，没想到的是他与加拿大帝国商业银行（CIBC）签署的协议却导致了他的财务状况更加糟糕。

陈先生夫妇于去年12月与CIBC签署了房贷再融资协议，计划使用近40%资金偿还一场法律官司后的高利息债务。然而，CIBC在处理过程中擅自将约57,000加元的资金用于偿还陈先生夫妇多年前申请的一笔免息政府贷款。这笔贷款来自加拿大住房按揭公司（CMHC）管理的联邦首次购房者激励计划（First-Time,Home,Buyer,Incentive）。

令人惊讶的是，再融资协议中并没有提及要偿还这笔政府贷款，而且CMHC方面也没有要求必须偿还。CIBC提出要求后，CMHC仍处理了该笔还款，且没有文件证明陈先生夫妇曾同意这么做。如今，陈先生表示，他的家庭仍然背负着数万加元的信用卡和信用额度债务，而再融资后，房贷本金反而增加了超过19万加元。

消费者权益组织“公众利益倡导中心”的执行总监兼总法律顾问Geoff White指出，这是一起涉及CMHC和CIBC双方的严重失误，银行没有明确取得客户的知情同意，而CMHC也没有尽到核实客户真实意愿的责任。White表示，如果由产权保险公司处理再融资交易，借款人往往找不到人来咨询，也没人真正站在借款人立场上为他们把关，这可能让人一夜返贫。

CIBC以隐私为由，拒绝对个案发表评论。不过，该银行在今年4月致陈先生的信中表示，由于贷款与房屋估值的比率（LTV）限制，必须偿还这笔CMHC贷款。根据联邦规定，受监管金融机构在再融资时，不得贷款超过房屋估值的80%。

但陈先生表示，在办理再融资时，银行从未告知他需要偿还CMHC的贷款。CIBC发言人Stephanie Marcus在邮件中表示：“我们的流程是确保客户了解情况、充分知情并签署授权。”她还补充称，只要LTV比率符合标准，CIBC通常不会强制要求偿还这类贷款。

陈先生已向CIBC提出投诉，若对银行回应不满意，他将向加拿大银行和投资事务申诉专员办公室（Ombudsman,for,Banking,Services,and,Investments）申诉，该机构是加拿大独立的银行纠纷处理机构。

此事件再次警示人们在进行金融交易时应谨慎小心，充分了解相关协议内容，必要时寻求专业人士的帮助以保障自身利益。

阅读本文之前，你最好先了解…

1. 加拿大首购房者激励计划（First-Time,Home,Buyer,Incentive）： 这项计划由加拿大住房按揭公司（CMHC）管理，为首次购房者提供免息贷款。该计划旨在帮助年轻人更容易负担首套房屋的费用。 2. 房贷再融资 (Mortgage Refinancing): 借款人利用现有房产作为抵押品申请新的贷款，以偿还旧贷款或获取更多资金。

理解以上两个概念可以更好地理解本文陈述的事件。

一些思考题:

• 你认为CIBC的做法是否合理？银行是否有义务事先告知客户关于CMHC贷款偿还的可能性？
• CMHC在处理此类还款请求时，应该承担什么责任？是否存在沟通不足的问题？
• 这起事件对中国移民在美国购房的风险有哪些启示？
• 消费者在进行金融交易时，有哪些方法可以更好地保护自身利益？

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