加拿大开放银行推进受阻

加拿大开放银行制度推进受阻 政府承诺加快立法

加拿大联邦政府声称将尽早推出法案，正式实施“开放银行”（Open Banking）制度，但该项目的发展却面临着进展缓慢的困境。

所谓开放银行，是一种以消费者为主导的金融服务模式，允许个人和企业在安全前提下授权第三方机构访问其金融数据。这可以使拥有多个银行账户的加拿大人通过一个统一平台清晰查看自己的整体财务状况；还可能让租房者仅通过按时缴租，即可逐步建立信用评分。

尽管加拿大自由党政府去年已通过初步立法为本国推行开放银行奠定基础，但后续进展缓慢。加拿大金融科技协会（Fintechs,Canada）执行董事亚历克斯·弗朗塞斯坦言，推进这项改革“一路都很艰难”。他认为政府一开始并未真正理解什么是以消费者为中心的银行服务。

去年联邦预算法案授权加拿大金融消费者机构（FCAC）领导全国开放银行框架的搭建，但要真正落实开放银行，还需要新的立法来设定服务提供商的认证机制，以及金融机构必须遵循的统一规则。自由党政府计划在2026年初正式实施开放银行。然而，自这些计划制定以来，加拿大举行联邦大选，自由党再次以少数政府执政，但“以消费者为中心的银行”未被写入该党的竞选纲领。更糟糕的是，卡尼领导的新政府并未按惯例公布春季预算，这通常是用来规划其立法重点的关键节点。

目前，加拿大常见的数据分享方式是所谓的“屏幕抓取”（screen scraping），即用户将自己的银行账户登录信息提供给第三方应用，以便其访问所需数据。但这种方式缺乏对数据范围的控制，隐私风险极高。开放银行机制有望取代这一方式，实现数据分享的精细化管理，让用户自行决定哪些数据可以共享，以及共享的期限。

加拿大国家银行开放银行战略负责人娜塔莎·布德里亚斯表示，业界目前对开放银行的未来形态缺乏“明确指引”。她认为，春季大选让这一议题陷入了“暂停状态”。她说：“我们真心希望政府能够尽早重新启动进程，否则我们就会陷入无休止的‘磋商循环’。”

财政部一位发言人在媒体声明中表示，政府仍致力于推动开放银行体系建设。他们将尽早引入剩余的开放银行框架内容，确保加拿大消费者和企业能够在安全前提下，受益于帮助他们降低成本、优化财务成果的工具。

阅读本文之前，你最好先了解...

• 开放银行（Open Banking） 是一种金融服务模式，允许个人和企业在安全前提下授权第三方机构访问其金融数据。它旨在促进创新、提高消费者体验，并赋予消费者对自身财务数据的更多控制权。
• 加拿大金融科技协会（Fintechs,Canada） 是一个致力于推动加拿大金融科技行业的组织。
• 加拿大金融消费者机构（FCAC） 是负责监管加拿大金融行业的独立机构。

开放银行面临的挑战:

除了政府立法推进缓慢之外，加拿大开放银行体系建设还面临其他挑战：

• 隐私和安全问题: 用户数据共享需要严格的安全措施来保护个人信息免受泄露或滥用。
• 技术兼容性: 各家金融机构使用的系统可能存在差异，导致数据共享之间出现兼容性问题。
• 消费者意识不足: 许多加拿大人还不太了解开放银行的概念及其带来的益处，这可能会阻碍其采用。

潜在的积极影响:

尽管挑战重重，加拿大开放银行制度一旦成功实施，将有可能带来以下积极影响：

• 提升消费者金融管理能力: 通过统一平台查看多个账户的财务状况，用户可以更清晰地了解自己的资产和负债情况，从而更好地进行理财规划。
• 促进金融科技创新: 开放银行的数据共享机制可以为金融科技公司提供更多数据资源，激发创新产品和服务的开发。
• 降低金融服务成本: 竞争加剧可以促使金融机构降低服务费用，提高效率，最终让消费者受益。

未来展望:

加拿大政府表示将尽早推出剩余的开放银行框架内容，但具体时间尚未确定。 随着技术发展和市场需求的变化，加拿大开放银行体系的发展仍面临着不确定性。 然而，这项改革的潜力巨大，有望重塑加拿大的金融行业格局，为消费者带来更多便利和选择。

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