加拿大开放银行进程受阻 業界呼吁加速立法

加拿大开放银行进程受阻 行业呼吁政府加速立法

近日，加拿大联邦政府再次重申将在“最早的时机”推动开放银行（Open Banking）立法。然而，随着时间推移，部分业内人士担忧该项目进展已出现停滞。

开放银行或消费者主导银行是指允许个人和企业在数据安全前提下将自身的金融数据授权共享给第三方机构，打破传统银行体系局限。这项变革有望极大改变加拿大人理财方式，并为金融科技行业打开新局面。

开放银行的优势在于整合金融信息，用户可在一个平台上查看不同银行账户信息，提高效率和透明度。此外，它还可能实现“以租代征信”功能，帮助租客通过按时支付房租建立或改善信用评分。

然而，多国早已实施开放银行制度，加拿大步伐相对缓慢。虽然联邦自由党政府去年通过首轮相关立法为建设开放银行奠定基础，但核心机制迟迟未正式出台。

据加拿大金融科技行业组织Fintechs,Canada执行董事Alex Vronces介绍，政府在初期并未真正理解“消费者主导银行”的概念，2024年联邦预算法案虽然为该项目提供法律依据并授权加拿大金融消费者机构（FCAC）主导开放银行框架建设，但后续关键立法——关于服务提供商认证与数据共享规则的细则——仍然缺位。

联邦政府曾表示目标是在2026年初实现开放银行全面实施，然而随着联邦大选后政局变化、春季预算未能如期出台，这一进程再度陷入不确定。

面对立法迟滞，加拿大国家银行选择先行一步，自行推进开放银行策略。该行已允许获授权的金融科技公司在用户许可下安全接入其数据库进行数据共享。

国家银行开放银行战略负责人Natacha Boudrias指出，目前行业对未来政策缺乏清晰认识，而春季选举更使得项目推进陷入停滞。“我们真诚希望政府能够尽早重启相关立法流程，而不是继续陷于无休止的‘咨询循环’。”她表示。

加拿大金融消费者机构（FCAC）专员Shereen Benzvy Miller也指出，当前消费者对数据共享的隐私风险认知不足，该机构将致力于推动公众教育，建立信任基础。未来消费者可“一键安全授权”，将金融数据分享给受信任的服务商。FCAC将负责建立和审查一份公开的金融科技公司注册名录，获认证企业将获得特定标识，方便公众识别信任对象。

Miller指出，FCAC正在与联邦财政部合作制定统一规则，机构也期待财政部长尽快提出最终立法草案。但Vronces警告称，如果政府再不行动，FCAC虽拥有执行权，却无明确规则可依，将陷入“监管炼狱”。“他们虽然有了任务，但却无从开展工作。”他说。

目前，市场上的数据共享大多依赖“屏幕抓取”技术，存在巨大隐私风险。开放银行有望取代这一方式，用户可精确控制共享的数据范围、用途与时间，“建立起信任的轨道”，Boudrias如此形容。

Alex Vronces自七年前便代表金融科技行业开始就开放银行问题进行游说。他表示，现任总理马克·卡尼有望成为该项目的强力支持者。Carney曾任英格兰银行行长，在其任期内，英国于2017年成功推出开放银行系统。Vronces认为，在卡尼改革加拿大经济、提升生产力的战略目标中，开放银行将扮演关键角色。该机制有望激活整个金融行业，迫使大银行提供更多元化的服务，与金融科技公司展开更充分的竞争。

目前，他与联邦政府的初步沟通令人振奋，预计第二阶段立法有望于今秋与联邦预算一同推出。 “整个开放银行框架就像一本已排好版的杂志，只差最后一点润色。”Vronces说，“政府只需按下‘印刷’按钮，便能兑现承诺。”

阅读本文之前，你最好先了解...

• 开放银行的核心概念: 开放银行允许个人和企业在其数据安全的前提下授权第三方机构访问其金融数据。这突破了传统银行体系的局限性，为消费者提供了更多选择和更便捷的服务体验。
• 加拿大金融科技行业的现状: 加拿大拥有蓬勃发展的金融科技行业，许多初创公司致力于利用创新技术改进金融服务。开放银行有望进一步推动该行业发展，创造新的机遇。

以下是文章可以继续探讨的方面：

1. 开放银行对消费者和经济的影响:

   • 开放银行如何提高金融服务的效率、透明度和便利性？
   • 开放银行将如何促进金融包容，使更多人能够获得金融服务？
   • 开放银行如何激发创新，推动整个金融行业转型升级？

2. 加拿大政府推进开放银行面临的挑战:

   • 如何平衡数据安全与消费者隐私保护的需求？
   • 如何制定合理的监管框架，确保开放银行的健康发展？
   • 如何引导公众理解开放银行的概念，提高其参与度？

3. 其他国家开放银行的经验借鉴: 英国、欧盟等国家早前实施了开放银行制度，我们可以从他们的成功案例中汲取经验教训。例如：如何建立完善的数据共享机制、如何促进消费者数据主权，以及如何监管第三方服务提供商的行为等等。

总结: 加拿大开放银行进程虽然面临挑战，但其潜在的效益不可忽视。政府、金融机构和科技公司都需要共同努力，推动该项目尽快实现，为加拿大经济发展注入新动力。

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