加拿大房贷续约潮：机遇与挑战并存

加拿大房贷续约潮来临：部分房主利息减负，部分将面临压力

加拿大正迎来一波大规模的房贷续约潮，预计到2026年底前，大约60%的未偿房贷将在该时间段内续约。然而，这波续约潮也伴随着利息波动，40%的借款人将面临更高的利率，月供可能会大幅增加。

道明银行经济研究部门发布的报告指出，那些在2020年以低利率锁定贷款的房主，例如当时以2.5%的利率获得的5年期固定房贷，到续约时利率可能接近4%，这意味着每月房贷供款将增加约320加元。

然而，并非所有房主都将面临更高的利息负担。持有浮动利率或短期贷款的借款人，也被称为“早期受益者”，将更快享受到利率下调带来的好处。他们中包括持有浮动利率抵押贷款和短期抵押贷款的人，而非持有标准5年期固定利率抵押贷款的人。

一位持有100万加元、年利率5.9%、一年期房贷的借款人，在续约时每月房贷供款将“惊人地减少$1480”。

至于那些在加息期间购入房产的房主，未来续约时将遇到的利率是高是低，取决于他们原本的利率和续约时间点。

尽管这波续约潮此前被称为“房贷冲击”，但道明银行经济学家玛丽亚·索洛维耶娃表示，部分冲击因素已经减弱。 房价上涨带来的缓冲空间和部分人可以动用房屋净值来应对月供压力，使得许多房主能够更好地应对更高的利率。

此外，加拿大人的整体财富状况比以往更好。自2020年以来：家庭总资产上涨45%，其中可动用存款增加42%，平均个人可支配收入上涨27%。这些数据表明，许多房主有一定的灵活性来减缓月供上升的影响，比如延长摊还期、再融资，或提前还款。

然而，部分人群依然可能面临财务压力，尤其是失业或收入大幅下降的家庭。道明银行经济学部门预计，到2025年底失业率将上升至7.3%，正好与这波房贷续约高峰期重合。尽管房贷服务成本会持续下降，但仍会高于2019年疫情前的水平。

总而言之，加拿大的房贷续约潮正在带来机遇和挑战，部分房主将迎来利息减负，而另一部分将面临更高的月供压力。未来一段时间内，加拿大经济形势的变化将会对房贷市场产生深远影响。

阅读本文之前，你最好先了解...

为了更好地理解加拿大房贷续约潮带来的机遇与挑战，以下是一些你需要了解的背景知识：

• 加拿大住房市场: 加拿大近年来经历了大幅度的房地产价格上涨，尤其是在多伦多和温哥华等主要城市。
• 央行加息: 为了控制通货膨胀，加拿大央行自2022年开始持续加息。 这导致新的房屋贷款利率显著提高，而现有房贷持有人在续约时也将面临更高的利率。
• 经济形势: 加拿大经济近期表现强劲，失业率低，但也有迹象表明经济增长正在放缓。通货膨胀压力仍然存在，央行未来是否继续加息仍未可知。

这些因素相互交织，使得加拿大房贷续约潮成为一个复杂且充满变数的现象。

• 不同类型贷款的影响:

  • 5年期固定利率贷款：这是最常见的贷款类型，但由于利率波动，持有这类贷款的房主可能会面临较高的续约成本。
  • 浮动利率贷款：这类贷款的利率会随着央行基准利率的变化而波动。 虽然目前利率下降趋势明显， 但未来的利率走势仍然不可预测。

• 潜在风险: 高利率环境下，部分房主可能难以负担更高的月供，这可能会导致抵押违约甚至房屋拍卖的风险。

• 政府政策: 加拿大政府一直在采取措施来减轻房贷压力，例如提供首次购房者税收优惠和提高房屋供给。

未来趋势:

加拿大房贷续约潮的影响将在未来几年内逐步显现。 如果经济增长放缓或央行继续加息，那么房贷市场将面临更大的挑战。 如果经济恢复强劲，利率下调，那么房主将迎来相对宽松的环境。

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