加拿大百万房主续签贷款遇难题

加拿大百万房主面临续签抵押贷款困境

加拿大约120万名房主将在今年续签抵押贷款，然而，面对目前更高的利率和房价波动，许多人将迎来不小的财务挑战。 资深按揭经纪Tuli Parubets过去习惯向客户发送房产增值的电子邮件，但今年她决定暂停这项惯例，坦言：“我不想吓到大家。”

原因是，房贷续约的房主不仅面临比过去更高的贷款利率，更棘手的是，许多人是在市场高峰期购房，如今房价已下跌，导致部分房主的房屋估值低于贷款余额（即“负资产”）。这使得再融资变得更加困难。

全国平均房价自2022年2月峰值以来下降了18%，但各地跌幅不一，市场复苏也不均衡。Parubets提供了大多伦多地区（GTA）房价下跌的案例：多伦多市中心一套公寓估值下降2.6%；伯灵顿一套镇屋估值下降6.6%；另一套独立屋估值下降3.9%。

对于计划续签贷款的房主来说，房价下降并不会影响他们继续与现有银行续约，但若想换银行或进行再融资，则可能面临挑战。 专家指出，如果房价下跌，续约房贷的最佳策略是留在现有银行：“如果只是续约，银行不会要求重新评估房产价值。”

然而，如果业主想换银行或再融资，则情况更复杂：

  • **换银行（转按揭）：**部分银行可能接受直接转按揭，无需重新评估房产价值，但不一定适用于所有情况。
  • **再融资（增加贷款金额）：**必须进行房屋评估，如果估值下降，可能无法借到所需资金。

许多业主通过再融资来管理债务，利用较低的抵押贷款利率偿还更高利率的债务（如信用卡）。但要符合条件，必须至少拥有20%的房屋净值。 如果房价下跌，房屋净值低于20%，房主将无法再融资，或无法通过延长贷款期限来降低月供负担。

一些房主可能面临“负资产”（欠款大于房屋价值）的情况，尤其是在疫情期间以最低首付（5%）购房的人。如果某人在2022年以5%首付购买了一套$500,000的房屋，实际贷款额约为$494,000，净资产仅1.2%。若房价下跌2%，房屋估值降至$490,000，那么贷款余额就超过房屋价值。

应对“负资产”策略： 不要主动告诉银行房价缩水；提前与银行沟通，在贷款续约前至少6个月进行规划，确保获得最优利率和条件。

目前，随着利率下降，浮动利率房贷的吸引力正在上升，但许多借款人仍偏好3-4年期的固定利率房贷，以规避未来利率波动。 专家指出选择4年期固定利率房贷，将使借款人锁定利率，直至2028年。

阅读本文之前，你最好先了解…

  • 加拿大按揭贷款市场现状: 加拿大的房屋市场在过去几年经历了快速增长和近期调整，利率也经历波动。了解这些背景信息可以更好地理解本文中房主面临的困境。
  • 不同类型的按揭贷款: 固定利率和浮动利率都是常见的按揭贷款类型，每种类型的特点不同，影响着借款人的还款负担。

更多内容：

  • 应对“负资产”策略细则: 除了避免主动告知银行房价缩水外，房主还可以考虑以下策略：

    • 增加收入: 通过兼职工作或副业增加收入，以便更好地偿还贷款。
    • 减少开支: 审查预算，减少不必要的支出，腾出更多资金用于偿还贷款。
    • 寻求专业咨询: 与财务顾问或债务管理机构沟通，寻求专业的建议和解决方案。

  • 政府政策对房贷的影响: 加拿大政府可能会推出一些政策来帮助房主应对当前的经济挑战，例如延长贷款期限、降低利率等。关注相关政策信息可以为房主提供更多选择。

  • 未来房价走势预测: 专家们对未来的房价走势持不同看法，部分人认为会继续下跌，而另一些人则认为会逐渐回升。了解这些分析和预测可以帮助房主更好地做出决策。

最后：

面对利率上升和房价波动，许多加拿大人面临着巨大的财务压力。选择合适的按揭贷款类型、制定合理的预算计划、寻求专业咨询等都是有效应对措施。希望本文能够为房主提供一些有用的信息。 如果你有其它意见，请评论留言。

加拿大百万房主面临续签抵押贷款困境

加拿大约120万名房主将在今年续签抵押贷款，然而，面对目前更高的利率和房价波动，许多人将迎来不小的财务挑战。 资深按揭经纪Tuli Parubets过去习惯向客户发送房产增值的电子邮件，但今年她决定暂停这项惯例，坦言：“我不想吓到大家。”

原因是，房贷续约的房主不仅面临比过去更高的贷款利率，更棘手的是，许多人是在市场高峰期购房，如今房价已下跌，导致部分房主的房屋估值低于贷款余额（即“负资产”）。这使得再融资变得更加困难。

全国平均房价自2022年2月峰值以来下降了18%，但各地跌幅不一，市场复苏也不均衡。Parubets提供了大多伦多地区（GTA）房价下跌的案例：多伦多市中心一套公寓估值下降2.6%；伯灵顿一套镇屋估值下降6.6%；另一套独立屋估值下降3.9%。

对于计划续签贷款的房主来说，房价下降并不会影响他们继续与现有银行续约，但若想换银行或进行再融资，则可能面临挑战。 专家指出，如果房价下跌，续约房贷的最佳策略是留在现有银行：“如果只是续约，银行不会要求重新评估房产价值。”

然而，如果业主想换银行或再融资，则情况更复杂：

  • **换银行（转按揭）：**部分银行可能接受直接转按揭，无需重新评估房产价值，但不一定适用于所有情况。
  • **再融资（增加贷款金额）：**必须进行房屋评估，如果估值下降，可能无法借到所需资金。

许多业主通过再融资来管理债务，利用较低的抵押贷款利率偿还更高利率的债务（如信用卡）。但要符合条件，必须至少拥有20%的房屋净值。 如果房价下跌，房屋净值低于20%，房主将无法再融资，或无法通过延长贷款期限来降低月供负担。

一些房主可能面临“负资产”（欠款大于房屋价值）的情况，尤其是在疫情期间以最低首付（5%）购房的人。如果某人在2022年以5%首付购买了一套$500,000的房屋，实际贷款额约为$494,000，净资产仅1.2%。若房价下跌2%，房屋估值降至$490,000，那么贷款余额就超过房屋价值。

应对“负资产”策略： 不要主动告诉银行房价缩水；提前与银行沟通，在贷款续约前至少6个月进行规划，确保获得最优利率和条件。

目前，随着利率下降，浮动利率房贷的吸引力正在上升，但许多借款人仍偏好3-4年期的固定利率房贷，以规避未来利率波动。 专家指出选择4年期固定利率房贷，将使借款人锁定利率，直至2028年。

以下是一些网友对这篇文章的一些评论...

  • “我从没想过我会在购房后看到“负资产”这个词！感觉像是在玩一种新的金融游戏。”
  • "其实可以把房子拆了做零件卖掉，这样就能抵消贷款了！省钱又环保！"
  • "建议所有房主都去购买一些黄金作为投资，这样即使房价跌了也可以抵御风险。"
  • “我觉得作者应该多写点关于如何将房屋改造成小型民宿的技巧，说不定还能赚一笔！”

如果你有其它意见，请积极发表。

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