加拿大百万房主面临高利息续签难题

加拿大百万房主迎战高利率：续签抵押贷款成挑战

加拿大约120万名房主将在今年迎来抵押贷款续签的考验，面对当前更高的利率和房价波动，许多人将面临不小的财务挑战。资深按揭经纪Tuli Parubets坦言，她今年暂停向客户发送房产增值的电子邮件，因为“不想吓到大家”。

房贷续约的房主不仅要应对比过去更高的贷款利率，更棘手的是，许多人在市场高峰期购房，如今房价已下跌，导致部分房主的房屋估值低于贷款余额（即“负资产”）。这使得再融资变得更加困难。

全国平均房价自2022年2月峰值以来下降了18%，但各地跌幅不一，市场复苏也不均衡。Parubets举例说明了多伦多地区房价下跌的情况：

• 多伦多市中心一套公寓2024年夏季估值58.5万美元，目前估值下降2.6%至56.98万美元。
• 伯灵顿（Burlington）一套镇屋2023年夏季估值110万美元，现估值下降6.6%至102.7万美元。
• 伯灵顿一套独立屋2023年夏季估值124万美元，现估值下降3.9%至119.13万美元。

对于计划续签贷款的房主来说，房价下降并不会影响他们继续与现有银行续约，但若想换银行或进行再融资，则可能面临挑战。如果房价下跌，续约房贷的最佳策略是留在现有银行。Parubets解释：“如果只是续约，银行不会要求重新评估房产价值。”

然而，如果业主想换银行或再融资，则情况更复杂：

• 换银行（转按揭）： 部分银行可能接受直接转按揭，无需重新评估房产价值，但不一定适用于所有情况。
• 再融资（增加贷款金额）： 必须进行房屋评估，如果估值下降，可能无法借到所需资金。

再融资是许多业主的债务管理策略，可以用较低的抵押贷款利率来偿还更高利率的债务（如信用卡）。但要符合条件，必须至少拥有20%的房屋净值（房屋价值减去未偿贷款金额）。 如果房价下跌，房屋净值低于20%，房主将无法再融资，或无法通过延长贷款期限来降低月供负担。

一些房主可能面临“负资产”（欠款大于房屋价值）的情况，尤其是疫情期间以最低首付（5%）购房的人。房贷专家Victor Tran举例称，如果某人在2022年以5%首付购买了一套50万美元的房屋，实际贷款额（包含按揭保险费）约为49.4万美元，净资产仅1.2%。若房价下跌2%，房屋估值降至49万美元，那么贷款余额就超过房屋价值，业主正式进入“负资产”状态。

应对策略：

• 不要主动告诉银行房价缩水。Tran建议：“尽量和现有银行协商续约，不要透露房价已跌破贷款余额。”
• 与银行提前沟通，在贷款续约前至少6个月进行规划，确保获得最优利率和条件。

目前，随着利率下降，浮动利率房贷的吸引力正在上升，但许多借款人仍偏好3-4年期的固定利率房贷，以规避未来利率波动。 Parubets指出，选择4年期固定利率房贷，将使借款人锁定利率，直至2028年，也就是下一次美国总统大选后。

阅读本文之前，你最好先了解…

• 加拿大按揭贷款市场: 加拿大的房地产市场高度依赖抵押贷款。房价波动和利率变化会对房主产生重大影响。了解加拿大的按揭贷款制度、利率类型以及相关政策对理解本文至关重要。
• 负资产风险: 负资产是指房屋估值低于贷款余额。这种情况在房价下跌时更容易发生，可能会导致房主陷入财务困境，甚至被迫出售房屋。

继续深入探讨：

• 政府政策的影响: 加拿大政府可能通过调整税收、利率政策等措施来缓解房贷压力。了解这些政策对于房主续签抵押贷款的潜在影响至关重要。
• 不同银行的政策差异: 各个银行对房价下跌情况的处理方式有所不同。一些银行可能会提供更优惠的续约方案，而另一些则可能更加严格。房主需要仔细比较不同银行的政策，选择最适合自己的方案。
• 未来的市场走向: 房价波动是复杂的，受多种因素影响。预测未来房价走势非常困难。然而，了解潜在的影响因素，例如经济形势、利率变化和供需关系，有助于房主做出更明智的决策。

应对策略总结:

• 在房价下跌情况下，选择留在现有银行续约可能是最佳策略。
• 与银行提前沟通，确保获得最优利率和条件。
• 谨慎考虑再融资选项，尤其是在负资产风险较高的情况下。
• 留意政府政策变化，及时调整应对策略。

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加拿大百万房主迎战高利率：续签抵押贷款成挑战

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以下是网友对这篇文章的一些评论...

• 小明: “负资产”可真是个新鲜的词汇，我以前只听说过“负能量”。看来房地产市场也需要一些积极的“能量”才能恢复！
• 张三: 这篇文章看得我心凉。原来房价还能跌破贷款余额？那岂不是意味着我的房子变成了一个巨大的黑洞，不断吞噬我的存款？！
• 李四: 我建议那些房价下跌的人直接把房子扔到市场上，变成“二手商品”。反正现在多伦多市中心公寓的估值都跟58.5万美元没太大区别了。
• 王五: 这位Parubets经纪真是幽默，不想吓到客户就别发房产增值邮件？那她还开这个行业干啥？我建议她直接发“你的房子正在贬值”类型的邮件，给房主一个心理准备。

结束语： 如果你有其它意见，请积极发表。评论需要讽刺和搞笑。