加拿大房贷续约潮来袭，月供暴涨考验家庭

加拿大房贷续约潮来袭，部分房主面临月供暴涨

加拿大央行最新研究显示，2025年和2026年续签5年期固定利率房贷的借款人可能面临每月还款额大幅上涨。其中，2025年续约的借款人平均每月还款额可能比2024年12月高出10%，而2026年则可能增长6%。部分群体压力更大，5年期固定利率房贷持有人（占市场40%）的月供可能飙升15%-20%。更令人担忧的是，2026年续约的借款人中，约10%的人可能面临还款额暴涨40%以上，尤其是那些已经陷入“负摊销”的房主。

超额还款和浮动利率贷款者的情况差异巨大

央行报告指出，借款人的还款习惯和贷款类型是影响续约后月供的关键因素。超额还款的借款人压力较小：在2022年3月央行加息前办理或续签房贷的人中，80%的房主每月还款额高于最低要求，平均偿还的本金是合同规定的3倍。因此，他们中只有5%的人贷款余额高于最初水平，远低于按最低还款计算的25%。而选择“浮动利率+固定月供”的借款人，续约时的还款额变化取决于已偿还的本金比例，部分人可能面临大幅调整，而“浮动利率+浮动月供”的借款人则可能看到还款额下降5%-7%。

央行：大多数借款人的财务状况仍能承受这一变化

尽管还款额上涨听起来令人焦虑，但央行认为，大多数借款人的财务状况仍能承受这一变化。原因包括：收入增长、灵活选择（约一半面临月供上涨的借款人可以通过延长摊销期来避免还款额增加）以及债务负担可控（预计到2026年底，抵押贷款债务偿还率中位数将从15.3%升至18%，但仍远低于银行压力测试的35%门槛）。

房市分化：涨跌两极分明

加拿大楼市也呈现冷热不均的局面。6月全国新房价格指数环比下降0.2%，连续第三个月下跌。大萨德伯里（-0.9%）、卡尔加里（-0.8%）需求疲软导致买家议价能力增强，而夏洛特敦（+1.4%）、维多利亚（+0.7%）供应紧张推动价格上涨。

未来展望：房贷续约潮考验财务韧性

未来两年，加拿大房贷续约潮将考验许多家庭的财务韧性。央行认为系统性风险可控，但借款人仍需提前规划，评估自身还款能力，必要时咨询专业顾问。购房者应密切关注利率走势和区域房价变化，把握市场分化带来的机会与风险。

阅读本文之前，你最好先了解…

加拿大央行加息周期及影响: 自2022年3月以来，加拿大央行已连续加息10次，将政策利率从0.25%提高到现在的5%，以遏制持续高涨的通货膨胀。 这波加息潮对房贷持有人造成了较大冲击，特别是那些贷款期限即将到期的借款人。

“负摊销”现象: 一些房屋在目前的市场环境下贬值的速度超过了抵押贷款偿还速度，导致房屋价值低于贷款余额，这种现象被称为“负摊销”。 这对于面临续约的房主来说是一个严峻挑战，因为他们可能需要支付更高的月供来弥补欠款。

不同省市房价波动: 加拿大各个省市的房地产市场存在较大差异。一些城市的房价持续上涨，例如卑诗省维多利亚市，而其他地区的房价则出现下跌趋势，例如安大略省大多伦多地区的部分区域。

未来预测: 加拿大央行预计将在未来几年继续保持利率高位，以控制通胀。这将进一步加剧房贷续约压力，并影响房市发展。

建议: 如果你正在准备续签房贷，最好提前规划，评估自身财务状况，并咨询专业的理财顾问，制定合理的还款计划。

如果你有其它意见，请评论留言。