加拿大房贷续约：浮动 vs 固定，你怎么选？

加拿大房贷续约潮来临：浮动利率诱惑 vs 固定利率安全？

皇家莱佩发报告称，今年将有120万笔抵押贷款到期，其中85%签订于疫情期间低利率时代。尽管目前利率有所回落，但仍比2020年高出约300到400个基点，这意味着数十万业主将面临更高月供压力。

报告显示，超过半数受访业主预计续约后月供会增加，81%担心月供上涨带来的经济负担。此前有人预测加拿大将迎来房贷违约潮，此次调查也透露出部分业主的担忧。尽管生活成本和家庭债务持续攀升，加拿大的抵押贷款拖欠率仍然是全球发达经济体中最低的，远低于美国。

60%的业主表示已做好“勒紧裤腰带”准备，削减旅行娱乐支出、汽油零食开支，甚至放弃投资理财。部分积极主动的业主则开始寻找兼职工作来补贴收入。

在面临风险的同时，许多业主也在寻求获得尽可能低利率的方法。然而，在利率进入下行周期，美国对加商品征关税威胁阴魂不散的今天，选择浮动利率还是固定利率显得尤为困难，每个方案都有其理由。

方案一：选浮动利率，享受潜在收益

皇家莱佩首席执行官菲尔·索珀表示：“对于希望减少每月还款额或更快偿还本金的房主来说，在当前利率下降且今年可能进一步下调的情况下，浮动利率抵押贷款已成为一种越来越有吸引力的选择。”

报告显示，近30%的业主计划在续约时选择浮动利率，比目前选择这一方式的业主增加了6%。蒙特利尔银行资本市场高级经济学家萨尔·瓜蒂埃里表示，如果央行按照预期，分别在4月和7月降息25个基点，浮动利率将给贷款人带来丰厚的回报。

他举例称，如果贷款人首付10%购买一套价值50万加元的房子，并选择25年期贷款，那么与目前的5年期固定利率相比，业主每月能省下超过100加元，5年累积下来就是超过6000加元。

当然，这是一种理想状态。瓜蒂埃里表示，加拿大央行也极有可能在降息至2.5%后稳定不变。一旦贸易战威胁结束，经济好转，央行甚至可能加息。

方案二：选固定利率，锁定未来五年

毫无疑问，固定利率仍然是更多人的选择。报告显示，66%的受访业主预计选择固定利率续约。鉴于近期利率下跌，一些五年期固定利率甚至跌破4%。建议即便旧合同在今年下半年才到期，业主也该行动起来，立即向银行申请新的贷款，锁定较低的利率，并立即开始履行新合同。

终止旧合同可能会支付违约金，但如果使用新利率省下的月供比违约金多，就值得一试。业主也可以充分利用锁定利率后的120天保护期撑到旧合同到期，或者进一步压缩违约金。

方案三：选固定利率，三年期更灵活

有些人既想享受浮动利率的红利，又担心贸易战带来的风险，于是选择了第三种方案——签三年合同。

瓜蒂埃里解释道，根据BMO预测，三年后，固定利率房贷可能会以更低的利率续约。相比当前签订五年期合同，业主将在未来五年内平均每年节省20个基点。

无论选择哪种方式续约，专家都建议业主们货比三家，不要接受第一个报价，多问多聊，找到最具性价比，最契合自己财务目标和抗风险能力的方案。

阅读本文之前，你最好先了解…

本篇文章主要探讨了加拿大房贷续约的最新趋势，分析了浮动利率和固定利率两种方案的优缺点，并提供了针对不同情况的选择建议。为了更好地理解文章内容，建议您先了解以下一些基本信息：

• 加拿大央行利率政策: 近期加拿大央行采取降息措施以刺激经济增长，但未来利率走向仍不明朗。
• 加元汇率波动: 加元兑美元的汇率变化会影响房屋价格和房贷成本。
• 加拿大房地产市场现状: 加拿大房价近年来涨幅较大，部分地区出现泡沫现象，对房贷续约的影响不容忽视。

浮动利率 vs 固定利率：更深入探讨

浮动利率的好处:

• 潜在收益: 如果利率继续下跌，选择浮动利率可以节省每月还款额，缩短还款周期。
• 灵活性: 在利率波动时期，浮动利率可以让业主根据市场变化调整还款方式，减少财务压力。

浮动利率的风险:

• 利率上涨风险: 如果利率上升，月供会增加，超出预算可能会影响生活质量。
• 预期困难: 预测未来利率走向十分困难，选择浮动利率需要承担一定的风险。

固定利率的好处:

• 稳定性: 固定利率可以锁定未来的还款额，避免因利率波动带来的财务压力。
• 可预测性: 房贷成本更清晰易于掌控，可以更好地规划个人财务支出。

固定利率的缺点:

• 潜在收益损失: 如果利率下跌，选择固定利率可能会错失节省更多的费用。
• 提前还款成本: 部分固定利率贷款合同规定了提前还款的罚款标准，需谨慎考虑。

选择建议：

根据您的风险偏好、财务状况和市场预期，选择最合适的房贷方案非常重要。以下是一些建议:

• 低风险偏好: 选择五年期固定利率，锁定未来五年内的还款额，享受稳定性和可预测性。
• 中度风险偏好: 考虑三年期固定利率，在未来几年内享受潜在收益的同时，也能降低利率波动带来的风险。
• 高风险偏好: 如果您对市场充满信心，并且能够承受利率波动带来的风险，可以选择浮动利率，争取更大的潜在收益。

无论选择哪种方案，建议您货比三家，多咨询不同银行的贷款方案，并根据自己的实际情况做出最合适的决定。

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加拿大房贷续约潮来临：浮动利率诱惑 vs 固定利率安全？

（省略原文）

以下是一些网友对这篇文章的一些评论...

• "哇，这篇文章简直是读了就心碎！我2020年贷款的时候利率还很低呢，现在要续约简直像做噩梦一样！"
• "说起来我也好想去加拿大买房啊，反正利率都这么低，还能享受免费的医疗和教育...（内心吐槽：别忘了还有高昂的生活成本和税费）"
• "选浮动利率还是固定利率？这就像是在赌博吧！我是选择“弃权”，干脆卖掉房子回老家住算了！"
• "我决定跟风学习那些勤奋的业主，去兼职打零工补贴收入！现在想想我的技能还能用来当外卖员吗？"
• "文章说加息会影响经济发展，但我感觉这些年加拿大房价上涨已经把整个经济都扭曲了！"

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