安省华人房贷再融资闹乌龙！

安省华人房贷再融资闹乌龙！银行擅动资金替他偿还政府贷款，房贷暴涨近20万

一位安省华人司机在试图通过房贷再融资摆脱高利债务时，却遭遇了银行的“巧妙”操作，不仅没能解决债务问题，反而让他的房贷额增加了超过19万元。

该华裔男子名叫Raymond Chen，与妻子去年12月与加拿大帝国商业银行（CIBC）签署了房贷再融资协议，计划使用近40%的资金偿还一场法律官司后的高利息债务。然而，CIBC却擅自将约57,000加元资金用于偿还陈先生夫妇多年前申请的一笔免息政府贷款，这笔贷款来自加拿大住房按揭公司（CMHC）管理的联邦首次购房者激励计划。

令人震惊的是，再融资协议中并未提及要偿还这笔政府贷款，而且CMHC方面也没有要求必须偿还。CIBC提出要求后，CMHC仍处理了该笔还款，且没有文件证明陈先生夫妇曾同意这么做。

如今，陈先生表示，他的家庭仍背负着数万加元的信用卡和信用额度债务，而再融资后，房贷本金反而增加了超过19万加元。

消费者权益组织“公众利益倡导中心”的执行总监兼总法律顾问Geoff White指出，这是一次“涉及CMHC和CIBC双方的严重失误”。 他指出，该事件也揭示了一个潜在风险——当银行将房地产交易交由产权保险公司（而非律师）处理时，消费者可能面临权益得不到充分保障的情况。 陈先生夫妇在再融资过程中并未聘请律师。

CIBC以隐私为由拒绝发表评论。然而，该银行在今年4月致陈先生的信中表示，由于贷款与房屋估值的比率（LTV）限制，必须偿还这笔CMHC贷款。 根据联邦规定，受监管金融机构在再融资时，不得贷款超过房屋估值的80%。

CIBC发言人Stephanie Marcus在邮件中表示：“我们的流程是确保客户了解情况、充分知情并签署授权。” 她还补充称，只要LTV比率符合标准，CIBC通常不会强制要求偿还这类贷款。 但陈先生表示，在办理再融资时，银行从未告知他需要偿还CMHC的贷款。

这场闹剧让许多人担忧，如果再融资过程中没有律师把关，会如何保护借款人的权益？

阅读本文之前，你最好先了解...

• 加拿大房贷再融资流程: 在加拿大，房贷再融资通常指的是借款人将现有房屋贷款换成新的贷款，以获得更低的利率、更长的还款期限或提取房屋中的部分价值。

• LTV (贷款与房屋估值的比率): LTV 是指贷款金额占房屋市场价值的比例。 例如，如果你的房屋估值为50万加元，而你申请的贷款为30万加元，则你的 LTV 为60%。银行通常会根据 LTV 限制贷款金额，以降低风险。

• CMHC (加拿大住房按揭公司): CMHC 是一个联邦机构，提供抵押担保保险，帮助银行降低发放房屋贷款的风险。CMHC也管理一些首次购房者激励计划。

这场闹剧引发了多个疑问:

1. CIBC的行为是否合法？ 尽管 CIBC 指出他们是为了遵守 LTV 限制才偿还了陈先生夫妇的 CMHC 贷款，但由于再融资协议中并未提及此事，也没有相关文件证明陈先生夫妇同意偿还，CIBC 的行为是否违反了消费者权益保护法仍然是一个值得探讨的问题。

2. CMHC 在处理这一事件中的角色是什么？ CMHC 处理了 CIBC 提出的还款请求，却没有要求陈先生夫妇的同意，这种做法是否存在问题？ CMHC 作为一家政府机构，应该如何更好地保护借款人的权益？

3. 产权保险公司是否能够充分保障消费者权益？ 陈先生夫妇在再融资过程中没有聘请律师，而银行将房地产交易交由产权保险公司处理，这也让许多人担忧，如果再融资过程中没有律师把关，会如何保护借款人的权益？

总结:

这起事件暴露了加拿大房贷再融资流程中潜在的风险，提醒消费者在进行任何房产交易之前，务必仔细阅读合同条款，了解自己的权利和义务。 此外，在需要的时候聘请律师协助处理，可以更好地保障自身的权益。

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