退休女士如何处理百万养老金？专家提建议

退休女士该如何处理百万养老金？专家建议简化账户投资

最近，71岁退休女子罗斯玛丽面临着许多退休规划难题。她需要将注册退休储蓄计划（RRSP）转换为注册退休收入基金（RRIF），同时还要考虑税收影响和资金分配问题。

罗斯玛丽拥有67万元的RRSP资产，以及约22.7万加元的担保投资证（GIC）、13.5万加元的免税储蓄账户（TFSA）等其他资产。她每年税前收入约为10.5万加元，支出约4.8万加元，生活状况良好。

温哥华CastleBay Wealth Management Inc. 的财务规划师兼投资组合经理 Graeme Egan 认为，现在是罗斯玛丽简化账户和整合投资的最佳时机。他建议将所有RRIF合并到一家金融机构，以便于管理和监控资产组合。对于她的投资策略，Egan 建议未来10年保持50/50的股票与债券配置比例，甚至可以考虑40/60的比例。

Egan 指出，从 RRSP 转换为 RRIF 是一个重要的里程碑，持有人必须在年满71周岁那年年底之前完成转换。之后，每年都必须提取最低提款金额，该金额会随着时间推移而有所增加。他提醒罗斯玛丽，虽然没有上限限制提取金额，但建议不要一次性全部提取，因为这会导致高额税收负担。

Egan 还提供了多种 RRIF 资金管理方案，例如每月或每季度提取最低金额以支付税款，并将剩余资金赠予子女；或者每年12月一次性提取最低金额以推迟任何支出。

对于 RRSP 投资，Egan 建议罗斯玛丽考虑使用 ETF 来替代现有的平衡型共同基金，因为 ETF 操作简便且费用率更低。此外，他还建议将 TFSA 账户配置为 100% 的股票，并采用 ETF 或共同基金的形式进行投资，以充分利用免税资本增值和提取的优势。

Egan 最后指出，考虑到出租房产回报率略高于4%，股息 ETF 的年回报率约为4%，且股息比租金收入更节税，没有房东和房产所有者的麻烦，罗斯玛丽可以考虑将出租房产出售并投资于更有潜力的资产。

阅读本文之前，你最好先了解...

为了更好地理解专家建议，以下是一些需要您了解的概念：

• 注册退休储蓄计划（RRSP）： 加拿大的一种税收优惠的储蓄计划，用于为退休做准备。
• 注册退休收入基金（RRIF）： 从 RRSP 转换为 RRIF后，您可以每年提取一定金额作为退休收入，这些收入将被征税。
• 担保投资证（GIC）： 一种由银行或信用合作社发行的存款计划，提供固定利率和到期日。
• 免税储蓄账户（TFSA）： 一种允许您存入一定金额的税收优惠账户，您的收益将不被征税，且您可以自由地提取资金。
• ETF (指數型基金)： 一种追踪特定市场指数的表现的投资工具，通常具有较低的费用率和操作简便性。

Egan 的建议如何帮助罗斯玛丽？

• 简化账户管理： 将所有 RRIF 合并到一家金融机构可以方便罗斯玛丽监控和管理她的资产组合，减少繁琐的操作步骤。

• 优化投资策略： 将股票与债券配置比例调整为 50/50 或 40/60 可以帮助她平衡风险和收益，更好地适应未来10年的退休生活。

• 合理提取 RRIF 资金： Egan 建议罗斯玛丽采用每月或每季度提取最低金额的方式支付税款，并将剩余资金赠予子女，或者每年12月一次性提取最低金额以推迟任何支出，以此避免高额的税收负担。

• 选择更有效的投资工具： 将平衡型共同基金替换为 ETF 可以降低费用率并简化操作流程，更加符合罗斯玛丽的需求。

• 充分利用 TFSA 的优势： 将 TFSA 账户配置为 100% 的股票，采用 ETF 或共同基金的形式进行投资，可以最大限度地利用免税资本增值和提取的优势。

卖掉出租房？

Egan 认为，考虑到股息 ETF 的年回报率约为4%，且股息比租金收入更节税，罗斯玛丽可以考虑将出租房产出售并投资于更有潜力的资产。但这需要根据她的个人情况和风险承受能力进行权衡。

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